おまとめ借り換えローン
- いつのまにか借金が増えてしまっていた
- 毎日返済の事しか考えられない
- 返済日に払えるのか
と、日々借金が頭から離れられずツラい生活になっていませんか？
借金を解消する方法いくつかありますが、「おまとめローン」もその選択肢のひとつです。
A社の借金を返済するためにB社から借金し、ついに両者とも限度額まで借りてしまった。困りはてて今度はC社に借入する…といった借金を重ねているケースは少なくありません。
「おまとめローン」とは、複数の金融機関での借入を、「新たな低金利なプランに一本化」する金融商品の事です。
おまとめローンをおすすめする理由 メリットは？
おまとめローンを利用する上で以下のメリットが生まれます。
- 低金利への借り換えで、支払総額が減額できる。
- ATM利用手数料などの重複払いがなくなる。
- 複数あった返済日を、1日にまとめられる。
- 返済管理をひとつにまとめることで、精神的なゆとりが生まれる！
「おまとめローン」と呼ばれている商品は、おおむね一般の金利より低くなります。まとめることで金利が高くなることはありません。現在の金利から低金利へ借り換え ましょう。
たとえば50万円ずつ4社から借入れしているケースを見ていくと、50万円の借入ですから会社ごとに、上限金利で借入れしているはずです。それらを300万円にまとめてひとつのローンにすれば、300万円借入した場合の金利が適用されます。
これで確実に金利は低くなります。
このように、金利の仕組みから考えても、借金はまとめた方が返済総額は減る計算になります。また低金利でひとつにまとめる事で、毎月の返済額の減額が可能になります。
たとえば毎月返済に提携ATMを利用しているのなら、支払いのたびに掛かっていた手数料や振り込み料が1社のみとなります。借入先が減った分、支払いの節約になります。
「おまとめローン」で借り換える場合、ATM利用手数料が何度でも無料になるキャッシング会社もあるので、借り換え先にこのようなキャッシング会社を選ぶのもポイントです。
また毎月の返済期日が、1本化によって支払いが1回のみになります。「返済日が気になって仕事が手につかない」と、神経をとがらせていた人は、このストレスから解放されるでしょう。
これは相当なメリットではないでしょうか。→ カードローンおすすめ
借入先をまとめることで、返済計画や不透明になっていた完済までの道のりが明確に見えてきます。 借金の返済で一番大切な「見える化」が実現します。また、見える化」で計画の見直しや無理のない返済計画を立てることも可能になります。
ただ、注意点もあります。毎月返済額を少なくすれば負担は減りますが、金利を含めた総返済額が多くなります。事前に「返済シミュレーション」を利用して、自分に適した返済方法を探す必要もあるでしょう。
借り換え前に準備しておきたいこと
借り換えローンの恩恵を受けるには事前の準備も必要です。やみくもにいきなり申込をしても意味がありません。
おまとめローンのメリットを生かすには、次の点も明確にするとよいでしょう。
- 現在の借入額の把握
- 現在の借入金利の確認
- おまとめローンの返済期間を慎重に検討
おまとめローンとして借り換える場合、金利は今まで支払ってきた金利より低金利なのは確かなのですが、しかし借入額が大きくなればなるほどわずかな金利差が借入総額に影響してきます。
また低金利であっても返済期間を長くしすぎると、返済総額がかえって増えてしまう場合もあります。ポイントは、「低金利だけに惑わされず、返済総額で確認」することも重要でしょう。
①借入先を減らして審査を有利にする
ひとつにおまとめするローンとはいえ、５～6社などといった複数の借入先がある場合は、予めおまとめローンを申しこむ前に、現在の借入先の件数を減らす作業が必要になります。
借入先を減らすために「プチおまとめ」をおすすめします。
「プチおまとめ」をしたい金融会社に電話を入れて「借入先をまとめたい」と申し出ます。応じてもらえれば借入件数が減らせますし、融資枠に余裕があればそこから借りて完済することも可能です。
おまとめローンを慌てて申し込む前に、こういった準備を的確に進めておくことで審査に通りやすくなります。
②自分の環境に合わせた申込先を探す
「おまとめローン」を扱っている金融機関は、銀行や信販会社、消費者金融の3つのタイプの会社で用意されています。
おまとめローンを扱う金融会社で、一番低金利が期待できるのは銀行のカードローンでした。しかし、過剰融資問題で実質おまとめローンを扱っている銀行は少ないでしょう。
銀行でおまとめができるのであればメリットも多く、たとえば銀行カードローンは総量規制の対象外なので借入希望額は年収に影響されないため、審査に通れば年収の3分の1以上でも融資が受けられます。
ただ低金利であるだけに、審査は少々厳しめと言うところが難点です。「自分にはちょっと厳しいかな？」と自身がない人は、信販系や消費者金融系が良いかもしれません。特に消費者金融は即日融資が可能です。
信販会社系のローンは銀行系と消費者金融の間くらいの金利で、借入限度額も多めに設定されている事が多く、審査も銀行系よりは通りやすいと言われています。
一方消費者金融のローンは、なんといっても審査の通りやすさがメリットです。金金利は高めですが、申し込みのしやすさや借りた後のサービス充実度も高いです。
おまとめローンで借り換えるときは、時間をかけて自分の環境に適したキャッシング会社を選ぶ事が最も重要になります。焦らずじっくりがポイントです。
おまとめローン返済のコツ「繰り上げ返済」で早い完済を目指す
借入後は、毎月決められた返済日までに返済をしますが、少しでも返済を早く完済するためにも余裕があるときは繰り上げ返済を検討しましょう。
返済を長期化させないためにも毎月の返済額は重要です。返済方式によって決められた毎月の返済額は最低返済額ですが、決して大きな金額ではありません。
毎月の生活に負担を掛けない返済額とはいえ、完済するまでの道のりが長くかかります。10万円を3万円ずつ返済するのと、5千円ずつ返済をするのとでは大きく違いが出るということです。
デメリットは他にもあります。支払う利息の総額にも影響します。返済期間が長くなればなるほど総支払額は増えていきます。
そのため積極的に繰り上げ返済をしながら元金を減らしていくことを考えましょう。返済を早めることで支払う利息を節約するだけでなく、延いては精神的な負担の軽減にもつながります。
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